Совет Федерации планирует рассмотреть важный закон: предлагается ограничить рекламу услуг, связанную с процедурой банкротства физлиц. Законопроект запрещает недобросовестную рекламу, которая завлекает и обманывает людей.
— Зачастую организации, предлагая услуги по банкротству, сознательно вводят людей в заблуждение, обещают быстрое списание всех долгов, а про негативные последствия таких процедур умалчивают, — говорит адвокат Карен Геворкян.
— В итоге люди вынуждены нести дополнительные расходы и бремя ограничений в правах, о которых даже не предполагали. Суть новой инициативы в том, что реклама услуг, связанных с процедурой банкротства, не должна содержать гарантий или обещаний освободить человека от исполнения его обязательств, а также призывов и утверждений о возможности не платить кредиторам.
Вообще так называемые «раздолжнители» — это уникальное явление, которое есть только у нас. Спрос на их услуги возник благодаря агрессивной и навязчивой рекламе, где они обещают полностью избавить человека от долгов. При этом не сообщается никаких подробностей, условий и последствий, что вводит и вводило людей в заблуждение. Зачастую их услуги оплачиваются из средств нового кредита, к которому они подталкивают своих клиентов, что очень негативно отражается на кредитной истории, — подчёркивает Карен Мурадович.
— Когда сумма долгов становится неподъёмной, закон о банкротстве физических лиц действительно даёт возможность начать жизнь с чистого листа. Однако эта процедура имеет свои правила и подводные камни. Она регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Это законный способ освободиться от долгов, когда человек объективно не в состоянии их выплачивать.
— А с чего всё начинается?
— С подачи заявления в арбитражный суд по месту регистрации должника. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих финансовое состояние: сведения о доходах за последние три года, копии кредитных договоров, справки от банков, выписки из ЕГРН, документы о семейном положении, имуществе и долгах.
Основное юридическое условие для подачи заявления — это наличие задолженности от 500 000 рублей и более, при этом просрочка по платежам должна составлять не менее трёх месяцев. Однако на практике возможны ситуации, когда суд принимает заявление и при меньшей сумме долга — если у человека нет имущества, стабильного дохода и реальной возможности рассчитаться. То есть главное — не цифра сама по себе, а факт устойчивой неплатёжеспособности.
Вся процедура проходит под контролем финансового управляющего, назначаемого судом. Он оценивает активы, проверяет сделки, ищет имущество, ведёт переговоры с кредиторами и представляет отчёты в суд.
Важно понимать, что банкротство — это не просто заявление «Я не могу платить!», а серьёзная юридическая процедура, где каждое обстоятельство нужно подтвердить документально. Поэтому перед подачей заявления желательно пройти консультацию у юриста или адвоката, чтобы правильно оценить свои шансы и избежать отказа суда.
— Сейчас можно признать себя банкротом бесплатно через МФЦ. Расскажите, как это работает.
— С 2020 года в России действует так называемое упрощённое банкротство через МФЦ — это бесплатная государственная процедура, которая помогает людям, оказавшимся в тяжёлой финансовой ситуации, списать долги законным способом.
Главное отличие от обычного банкротства в том, что здесь не нужно идти в суд, платить управляющему или юристу — всё делается через многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства.
Но важно понимать, что воспользоваться этим правом могут не все. Есть несколько обязательных условий:
— сумма долга должна быть от 25 000 до 500 000 рублей. Если долгов меньше — смысла в банкротстве нет, если больше — нужно идти в суд;
— у должника не должно быть имущества, которое можно продать: квартиры, машины, дачи, земельного участка и т.п.;
— официального дохода (зарплаты, пенсии, пособий, которые можно списывать) тоже быть не должно;
— все долги должны быть подтверждены решениями суда и переданы судебным приставам, а приставы должны закрыть дело, написав:
«У должника отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание» — это называется закрытие исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве.
Если все эти факторы совпадают, человек может прийти в любой МФЦ, взять паспорт, ИНН, СНИЛС и копии постановлений от приставов, заполнить заявление и подать документы.
После подачи начинается шестимесячный срок проверки. Если за это время не появятся новые долги, доходы или имущество, то через полгода человека официально признают банкротом, а его долги полностью списываются.
— Звучит довольно просто, я бы даже сказала – заманчиво. А есть ли здесь подводные камни?
— Конечно. В любой процедуре есть свои нюансы и подводные камни, и бесплатное банкротство через МФЦ — не исключение. Во-первых, нужно понимать, что если в процессе выяснится, что у человека появился доход или имущество, процедура может быть приостановлена или прекращена. Например, должник устроился на работу, продал машину или получил наследство — всё это может стать основанием для отказа, ведь банкротство через МФЦ предназначено только для тех, кто полностью неплатежеспособен и не имеет никаких средств для погашения долгов. Во-вторых, о чём нужно помнить, это последствия после признания банкротом:
— в течение пяти лет при оформлении кредита или займа человек обязан сообщать банку, что он проходил процедуру банкротства. Сокрытие этого факта может рассматриваться как обман;
— в течение трёх лет после банкротства нельзя занимать руководящие должности или быть учредителем предприятия;
— в течение пяти лет нельзя повторно обращаться за банкротством — даже если появятся новые долги;
— информация о банкротстве остаётся в кредитной истории несколько лет, и банки это учитывают при принятии решений.
Кроме того, стоит понимать, что банкротство через МФЦ не списывает алименты, штрафы, долги по возмещению вреда здоровью или жизни — такие обязательства остаются.
Тем не менее, если у человека действительно нет доходов и имущества, а долги висят мёртвым грузом, бесплатное банкротство через МФЦ — это реальный способ начать жизнь заново.
— Карен Мурадович, а если человек подаёт на банкротство через суд — какие расходы его ожидают?
— Через арбитражный суд процедура не бесплатная и, откровенно говоря, может обойтись в несколько сотен тысяч рублей.
Во-первых, оплачивается работа финансового (арбитражного) управляющего, который определяется при подаче заявления. Это обязательное условие: без этой суммы суд не примет документы.
Во-вторых, в большинстве случаев гражданину требуется помощь юриста или адвоката, который собирает документы, готовит заявление, взаимодействует с кредиторами и сопровождает дело в суде. Стоимость услуг юриста может составлять от 80 000 до 200 000 рублей и выше, в зависимости от региона и сложности ситуации.
Также оплачиваются госпошлина и публикации в официальных источниках о ходе процедуры.
В итоге реальная стоимость банкротства через суд часто достигает 150–250 тысяч рублей, а в некоторых случаях — ещё выше. Поэтому, прежде чем подавать заявление, стоит внимательно оценить, насколько такие расходы оправданы при вашей сумме долга.
— А бывает ли, что банкротство физического лица невыгодно?
— Да, бывает, особенно при небольших суммах долга. Например, если задолженность составляет менее 100–150 тысяч рублей, проще договориться с кредиторами или оформить реструктуризацию.
Почему невыгодно:
— даже при «бюджетной» процедуре остаются высокие расходы на юриста, управляющего и публикации;
— кредитная история испортится на годы, и новые займы будет сложно получить;
— есть риск потери имущества (автомобиль, техника, дача);
— после признания банкротом нельзя занимать руководящие должности в компаниях и быть индивидуальным предпринимателем в течение пяти лет.
Поэтому, если сумма долга невелика, лучше рассмотреть альтернативы: мировое соглашение с банком, реструктуризацию кредита, кредитные каникулы или обращение к юристу за индивидуальной стратегией.
— Вы можете дать нашим читателям профессиональные советы от адвоката Карена Геворкяна?
— С удовольствием. Если ваши долги превышают 300–500 тысяч рублей и платить уже нечем — рассмотрите процедуру банкротства.
При долге от 25 до 500 тысяч рублей без имущества и доходов подайте заявление на банкротство через МФЦ — это бесплатно и без суда.
При банкротстве через суд учтите: кроме разового вознаграждения управляющему, придётся оплатить услуги юриста, сбор документов и публикации.
Не скрывайте имущество и доходы — это может привести к отказу!
Проконсультируйтесь с юристом перед подачей документов — это поможет избежать ошибок.
И помните: банкротство — это не позор, а законный инструмент, позволяющий начать жизнь без долгов и давления кредиторов.
С уважением, ваш адвокат Карен Геворкян.
Записала М.СЕРГЕЕВА.
