Застройщик предлагает льготную ставку в ипотеке ниже рыночной или обещает кешбэк в счет первоначального взноса? Будьте внимательны: скорее всего, это нарушения.
С 1 января в России действует ипотечный стандарт. Как отметили в Банке России, благодаря ему условия по кредитам на недвижимость становятся более прозрачными, а заемщики защищены от рисков. Какие «акции» от банка и застройщика считаются нарушениями и что делать, если вы с ними столкнулись, рассказываем в нашем материале.
Прозрачные сделки
Для привлечения покупателей некоторые банки и застройщики использовали схемы, которые могли нести скрытые риски для заемщиков. Теперь в ипотечном стандарте указано, какие сведения банк обязан раскрыть клиенту в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита: на срок не более 30 лет, на сумму не выше 80% справедливой стоимости недвижимости.
Ипотека от застройщика
Ранее покупателю обещали пониженную ставку по ипотеке. При этом застройщик завышал стоимость жилья и долг заемщика. Банку он компенсировал недополученные доходы по процентам. Сейчас банкам запретили устанавливать пониженную ставку и получать за это вознаграждение от застройщика, если из-за этого растет цена квартиры.
Кешбэк при покупке
Раньше банки иногда в составе первоначального взноса учитывали кешбэк, который «возвращался» покупателю после покупки недвижимости. Эта схема тоже работала за счет завышенных цен на квартиры. Сейчас кешбэк больше нельзя использовать в составе первоначального взноса — эту долю недвижимости покупатель может оплатить только сам. При этом он может использовать как собственные накопления, так и, например, материнский капитал.
Аккредитив вместо счетов эскроу
Ранее выданные по ипотечному кредиту деньги банки могли направлять не на счет эскроу, а на аккредитивный. В этом случае средства заемщика не были защищены системой страхования вкладов. Напомним, что счет эскроу — это специальный счет, на котором деньги покупателя хранятся до выполнения обязательств продавцом. Сейчас от заемщика нужно согласие, если его деньги будут размещаться на аккредитиве больше 30 дней.
Комиссия за понижение ставки
Раньше заемщику предлагалась сниженная ставка по кредиту, если он выплатит банку одномоментное вознаграждение. Это невыгодно, если покупатель гасит ипотеку досрочно, а ставка снижена на весь срок кредита. Сейчас банки должны сообщать заемщику о разнице в полной стоимости кредита с такой скидкой по ставке и без нее. Если кредит удастся погасить досрочно, то банк должен вернуть часть вознаграждения за тот период, в который покупатель не воспользовался сниженной ставкой. А с 1 июля 2025 года брать с заемщика такое вознаграждение будет запрещено.
Что делать, если вы столкнулись с нарушениями?
Нужно записать разговор с представителем банка на диктофон; собрать все документы, которые вам выдали на подпись; обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России. Если вы стали жертвой одной из схем и считаете, что вам причинили материальный ущерб, обратитесь к финансовому уполномоченному — независимому должностному лицу, которое помогает решать споры между банками и их клиентами. Обращение можно направить через «Госуслуги». При сумме ущерба более 500 тысяч рублей обращаться нужно напрямую в суд.
Объясняем.рф.
